【环球网保险综合报道】10月22日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》与中美联泰大都会人寿保险有限公司（下称“大都会人寿”）联合主办的“韧性养老·重构未来——2026中国家庭养老金融健康指数调研报告研讨会”在北京清华大学举行。
会上发布的《2026中国家庭养老金融健康指数调研报告》（下称《报告》）显示，基于全国20,256份有效样本测算，2026年度中国家庭养老金融健康指数（PFHI）为69.5分，由首年的“积累期”迈入“优化期”。该指数为系统评估家庭养老金融健康状况的指数研究，于今年提出将“养老韧性”概念纳入家庭养老健康研究中，并倡议推动中国家庭的养老准备从单一的“养老储备”转向应对长寿时代不确定性的综合能力建设。
据报告专家成员、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心原研究负责人朱俊生介绍，“养老韧性”是指家庭在长寿时代背景下，通过财富积累、风险管理、家庭支持和资源配置，应对生命周期变化和养老不确定性，并持续维持养老生活质量的综合能力。“面对长寿、健康、收入与家庭结构变化的多重不确定性，家庭能否把养老认知转化为稳定的养老保障能力，正在成为养老金融的全新衡量标准。”
从2026年指数表现看，居民家庭的养老韧性缺口已经显现。PFHI的四个一级维度呈现明显的梯度：家庭结构支持得分75.1，是四个维度中的最大优势项；资产积累潜力得分72.6；养老保障积累得分63.4；家庭健康状况得分仅为57.7，是四项中的最短板。最高与最低维度间相差17.4分，折射出中国家庭养老韧性的缺口轮廓。
调研发现，约60%的受访家庭存在不同程度的养老焦虑，其中18%表示“非常焦虑”，42%表示“有一定焦虑”。
其次，健康风险正在成为影响养老韧性的突出挑战。受访者中，有58%的人担忧“医疗与长期护理支出压力”，52%的人担心“退休后收入不足”，40%的人忧虑“健康状况下降影响生活质量”……医疗、慢病管理、失能照护等需求正在成为养老过程中越来越重要的不确定因素。值得注意的是，42.1%的受访者尚未为长期照护采取任何措施，提前配置长护或健康相关保障的家庭不足三分之一，29.5%的家庭更是处于“既担忧、又没配置”的状态。“这也印证了，提升家庭养老金融健康水平的关键是推动家庭持续为养老采取行动。”朱俊生表示。
最后，家庭养老需求正从单一的资金准备扩展为多维度保障需求。受访者中，82.1%的家庭将基本养老保险做为养老准备的重要基础；养老储蓄/长期稳健理财持有率次之，达34%；医疗健康或长护险持有率为29.9%；房产等实物资产养老安排占28.1%。相比之下，配置商业养老保险和个人养老金账户的家庭占比仅分别为24.0%和25.9%。对此，《报告》指出，家庭养老储备仍以基础保障为主，而能够长期积累、按期领取、与生命等长的养老金融安排，仍是许多家庭储备体系中的明显缺项。
面向居民家庭，报告提出了尽早规划、长期稳健、健康同行、家庭共担、动态调整等五项行动建议。其核心是呼吁家庭为全周期养老生活构建确定、可持续的现金流，并将健康管理、医疗保障和长期护理风险纳入养老规划。
面向行业与政策端，报告建议金融机构从单一产品销售转向覆盖财富、健康、照护与服务的综合解决方案，从阶段性交易转向全生命周期长期服务；并通过制度引导与产品供给双向发力，引导家庭弱化对房产等的单一养老依赖，转化可持续的养老现金流。
以今年报告发布为新起点，大都会人寿宣布360Future家庭养老解决方案完成新一轮全面升级，并通过“洞察引领、产品筑基、服务融合、渠道承载”四维框架，帮助客户家庭系统性构筑养老韧性。
近期，大都会人寿360Future家庭养老解决方案在原有康养咨询、就医协助、居家养老、旅居养老、护理养老等养老支持基础上，进一步打通预防、就医、康复的健康闭环，形成“全流程健康支持+全场景养老支持”的六重康养支持体系。由此，公司把保险服务从单一的产品交付，延伸为覆盖全场景、全周期的客户关爱。在产品端，大都会人寿以构建与长寿生活相匹配的可持续的现金流为核心，叠加健康风险应对、长期护理保障及全周期医养服务支持，形成覆盖财富、健康与护理的全谱系产品矩阵。大都会人寿还打通了养老韧性建设的“最后一公里”，以顾问行销渠道和多元行销渠道的专业化建设，确保每位客户获得专业、有同理心的家庭养老韧性规划方案。
对此，大都会人寿首席市场官姚兵表示，公司将始终以客户为中心，把养老韧性理念融入产品与服务创新，助力更多家庭完成从“养老意愿”到“养老韧性”的转化，让“养老韧性”落进每一个家庭的具体安排里。（晓雅）
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